近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極踐行普惠金融的理念，普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。

同時(shí)，我們也要清醒地看到，在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、國際貿(mào)易摩擦加劇的背景下，普惠金融發(fā)展面臨四個(gè)方面的壓力和挑戰(zhàn)。一是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制有待進(jìn)一步疏通，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好需要調(diào)整。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，要在風(fēng)險(xiǎn)可控或者承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對民營和小微企業(yè)的支持力度。二是傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口提供金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)并未發(fā)生明顯變化，商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，普惠金融服務(wù)內(nèi)生動(dòng)力不足。三是補(bǔ)齊普惠金融領(lǐng)域制度短板面臨挑戰(zhàn)，缺乏系統(tǒng)性、制度性安排，有些政策落實(shí)不到位、精準(zhǔn)度不足。四是新型金融業(yè)態(tài)存在不夠規(guī)范、信息安全等問題，普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)新面臨金融亂象，背離了普惠金融的初衷。

針對以上困難和問題，建議堅(jiān)持問題導(dǎo)向，從以下六個(gè)方面來進(jìn)一步思考和探討銀行業(yè)攻堅(jiān)普惠金融服務(wù)“最后一公里”的問題。

第一，要解決融資難問題，不能靠銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗，而是要按照“幾家抬”的思路。要思考一是如何加強(qiáng)財(cái)政、工商、稅務(wù)、監(jiān)管等部門之間的聯(lián)動(dòng)，做好政策傳導(dǎo)，構(gòu)建信息資源共享、合作共贏的普惠金融生態(tài)環(huán)境；二是如何消除小微和民營企業(yè)與商業(yè)銀行之間信息不對稱的鴻溝；三是如何打造適應(yīng)小微和民營企業(yè)融資需求的供應(yīng)鏈金融，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行批量授信、批量開發(fā)，提高信貸服務(wù)質(zhì)效；四是如何發(fā)展天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等風(fēng)險(xiǎn)投資，發(fā)揮VC、PE等前期介入資金作用，加快建立多層次的資本市場和金融創(chuàng)新體系。

第二，針對小微企業(yè)融資成本居高不下，應(yīng)該綜合考慮使用市場化手段和政策化措施，發(fā)揮好市場和政府“兩只手”的作用。在這種情況下，一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要思考如何在落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)“兩增兩控”相關(guān)要求、堅(jiān)持“量價(jià)統(tǒng)籌”的同時(shí)，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，合理確定普惠型小微貸款利率，保障普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性；二是思考怎樣更好地落實(shí)“無還本續(xù)貸”等政策要求，緩解小微企業(yè)續(xù)貸時(shí)的資金周轉(zhuǎn)難題；三是思考如何鼓勵(lì)科創(chuàng)企業(yè)和初創(chuàng)期小微企業(yè)，綜合運(yùn)用金融租賃、保理、票據(jù)市場、股權(quán)融資等金融工具，提升直接融資比重。

第三，針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要深入研究和思考，一是如何根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展階段特點(diǎn)，提供各類綜合性金融服務(wù)，真正把融資與融智相結(jié)合，變“輸血”為“造血”；二是如何針對小微企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)和融資需求，因地制宜，研發(fā)中長期融資產(chǎn)品；三是如何進(jìn)一步優(yōu)化資源配置結(jié)構(gòu)，豐富抵質(zhì)押品類型，縮短信貸流程，提升服務(wù)水平。

第四，面對普惠金融業(yè)務(wù)分散、額度小、成本利潤率較低的情況，首先，如何按照監(jiān)管要求，細(xì)化盡職免責(zé)辦法，完善激勵(lì)約束機(jī)制，更加科學(xué)合理地制定評價(jià)考核指標(biāo)及績效考核方案，進(jìn)一步激發(fā)做好普惠金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力？其次，如何合理制定獨(dú)立的普惠金融信貸計(jì)劃，切實(shí)把更多金融資源配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足小微、“三農(nóng)”的多樣化金融服務(wù)需求？

第五，在科技先行的時(shí)代背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要深思，一是如何以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像和數(shù)據(jù)挖掘分析，從而提供精準(zhǔn)服務(wù)；二是如何提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控在客戶營銷、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、供應(yīng)鏈金融、小微信貸和數(shù)據(jù)安全等領(lǐng)域的應(yīng)用，進(jìn)而提高授信審批效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

第六，建立健全中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)保體系是緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的重要一環(huán)。要思考，一是如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，探索財(cái)政貼息、銀稅互動(dòng)等模式；二是如何共建融資擔(dān)保體系，形成“政府+銀行+保險(xiǎn)”小額信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保；三是如何建立健全相關(guān)法律制度，規(guī)范市場發(fā)展，維持良好的行業(yè)秩序。